En 2018, la Banque mondiale a indiqué que les envois de fonds vers les pays à revenu faible ou intermédiaire ont atteint un niveau record de 529 milliards de dollars. Bien que la pandémie de Covid-19 ait initialement déclenché une baisse des envois de fonds effectués, les tendances montrent qu’ils sont, à nouveau, en hausse. Bien que le recours aux envois de fonds ne soit pas la solution universelle pour les économies émergentes, ces envois ont considérablement augmenté le PIB de ces pays.
Qu’est-ce qu’un transfert de fonds ?
Lorsque de l’argent est envoyé à une autre partie, on parle de transfert de fonds ou de paiement par transfert de fonds. Maintenant qu’il est possible d’effectuer des transactions, de transférer ou d’envoyer des devises par courrier électronique, le terme de transfert de fonds à l’étranger est plus souvent utilisé pour décrire le processus d’envoi d’argent à une personne résidant dans un autre pays.
Lorsque nous effectuons une transaction monétaire, nous nous attendons à ce qu’une fraction de cette somme soit perdue pour les banques centrales ou les institutions auxquelles nous transférons l’argent. Cependant, les frais liés aux transferts de fonds sont notoirement élevés, comme beaucoup l’auront remarqué en essayant de retirer de l’argent à un distributeur automatique à l’étranger.
La Banque mondiale a indiqué qu’en 2021, un coût moyen de 6,38 % était déduit d’une somme d’argent envoyée sous forme de transfert de fonds. Par conséquent, les banques et les opérateurs de transfert d’argent (MTO) réalisent un bénéfice important sur le taux de change utilisé pour convertir une devise en une autre.
Que vous soyez propriétaire d’une entreprise ou travailleur migrant, les envois de fonds équitables sont cruciaux ; non seulement cela augmentera le pouvoir d’achat fiscal du bénéficiaire, mais cela servira souvent de fonds d’intervention d’urgence pour les personnes victimes d’une catastrophe naturelle ou d’un conflit politique.
Des transferts de fonds équitables signifient que l’argent peut circuler directement de l’expéditeur vers le membre de la famille ou les amis du bénéficiaire, contrairement à l’aide étrangère, qui peut ne jamais atteindre les parties qui en ont besoin.
Types de transferts de fonds
Lorsque l’on parle de transferts de fonds, il y a deux types à connaître :
Les transferts de fonds entrants : lorsque les fonds sont envoyés à l’intérieur du pays, d’une personne à une autre dans le même pays.
Les transferts de fonds vers l’étranger : lorsque les fonds sont envoyés vers un compte bancaire dans un autre pays.
À l’heure actuelle, les transferts de fonds vers l’étranger sont orientés vers des taux d’exploitation. Cela signifie que les personnes qui envoient de l’argent de leur pays d’accueil vers celui du destinataire doivent faire face à des frais de transaction, à une perte de valeur due au taux de change et à des frais liés à la vitesse du transfert. Ce dernier peut prendre de moins d’une heure à plus de six jours.
Les transferts de fonds en tant qu’industrie
Les concurrents du secteur des transferts de fonds qui peuvent offrir des transferts et des limites à grande vitesse, des taux avantageux et l’absence de frais cachés commencent à avoir un avantage sur Western Union, qui domine le marché. L’impact de la blockchain sur le secteur des transferts de fonds a également un impact majeur.
Les monnaies numériques comme Dash, Cardano et, bien sûr, Bitcoin, peuvent être envoyées à l’étranger pour une fraction du coût et du temps qu’offrent les points de vente traditionnels. En fait, la blockchain permet à ces transactions de se dérouler de manière peer-to-peer, de sorte que les intermédiaires ne sont plus impliqués ni nécessaires.
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Les membres de la grande diaspora qui envoient des paiements à leur pays d’origine sont probablement des familles ou des personnes épanouies dans les pays en développement qui sont considérées comme sous-bancarisées. En outre, les envois de fonds peuvent fonctionner comme une solution financière alternative pour les segments les plus pauvres de la société.
Sous-bancarisés, mal desservis
En 2017, 1,7 milliard de personnes étaient classées comme » non bancarisées » dans les économies émergentes. Cela signifie que ces personnes n’ont pas accès aux infrastructures bancaires, à un téléphone mobile ou à la pièce d’identité délivrée par le gouvernement requise pour ouvrir un compte bancaire.
Un manque d’inclusion financière n’est pas bon pour l’individu sous-bancarisé ni pour le système économique du pays dans son ensemble. Ceux qui restent sous ou non bancarisés ont tendance à développer une méfiance générale à l’égard des systèmes bancaires et, par conséquent, un manque de participation à l’économie du pays.
L’importance des transferts de fonds
Les envois de fonds sont, pour de nombreux pays en développement, un élément important de l’économie. Un rapport de base a démontré que les envois de fonds représentent plus de 10 % du PIB des économies en développement au cours d’une année. Ces paiements sont très importants, non seulement pour la croissance économique interne du pays, mais aussi pour le développement économique mondial dans son ensemble.
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Dans certains cas, les envois de fonds qui parviennent directement aux citoyens des pays en développement peuvent servir de capital de démarrage pour les entreprises. Cela permet d’injecter des fonds dans l’infrastructure commerciale qui agira finalement comme un catalyseur pour les opportunités d’emploi, l’innovation et une concurrence accrue.
Le résultat du capital de démarrage est évident : des géants de la technologie qui dominent la Silicon Valley à l’impact spectaculaire d’Alibaba sur Hangzhou, l’effet domino des entreprises transforme le fonctionnement des villes. Les paiements transférés peuvent donc constituer un levier financier pour les start-ups, ouvrant la voie à la réussite financière.
Perspectives d’avenir
Conscientes de l’importance des envois de fonds, les méga-corporations devraient veiller à gérer la mesure dans laquelle elles capitalisent sur l’argent durement gagné d’un individu. Par coïncidence, le récent partenariat entre Monzo et Wise est révélateur des start-ups fintech qui cherchent à profiter de l’opportunité de capital explosif présentée par le secteur des transferts de fonds.
Heureusement, il existe une alternative beaucoup plus sûre, efficace et transparente. Les participants au système peuvent envoyer des monnaies fiduciaires ou des crypto-monnaies numériques. En période de turbulence, d’inflation élevée et d’instabilité économique, l’argent parqué dans des métaux précieux devient de plus en plus attrayant pour ceux qui vivent dans les marchés émergents.
Quant à l’industrie des transferts de fonds dans son ensemble, la diversification des prestataires peut être un aspect positif pour les particuliers. Une concurrence accrue signifie que les entreprises n’auront d’autre choix que de faire mieux en ce qui concerne leurs services, leurs tarifs et leurs offres de produits. C’est peut-être cette rivalité qui conduira, à terme, à des politiques de transfert de fonds équitables pour tous.